AachenMünchener Lebens-/Rentenversicherungen

Produktbewertung des Autors:   

Erreichbarkeit im Ernstfall:	kein Problem
Zahlungsbereitschaft im Ernstfall:
Beitragshöhe / Leistungsverhältnis:	mittelmäßig
Allgemeine Kundenfreundlichkeit:	super freundlich

Pro:	relativ transparente Konditionen, kompetenter Kundenservice
Kontra:	teuer wegen Zillmerung, nur bedingt für Altersvorsorge geeignet

Empfehlenswert?

ja

Kompletter Erfahrungsbericht

Ich habe im Web lange nach Erfahrungsberichten zu Produkten der AachenMünchener (AM) gesucht, bin aber leider nicht so recht fündig geworden. Dabei ist es für mich nach wie vor schwer festzustellen, ob die AM und ihre Produkte nun gut oder schlecht sind. Denn entweder wird sie hoch gelobt oder runter geputzt. Dazwischen scheint es nicht viel zu geben 8) - deswegen möchte ich an dieser Stelle mal meine persönlichen Erfahrungen mit der AachenMünchener veröffentlichen.

Das Wichtigste zuerst: Mein Erfahrungsbericht stellt keine Anlageberatung dar. Jeder ist für seine Anlageentscheidung selbst verantwortlich. Sämtliche AachenMünchener-Produkte wurden von mir über die DVAG erworben. Zur DVAG selbst schreibe ich nichts, da soll sich jeder seine eigene Meinung bilden. Ich bewerte nur AachenMünchener-Produkte, die ich selbst abgeschlossen habe. Die Bewertung der Konditionen richtet sich nach meinen Vertragskonditionen. Das kann bei Ihnen, auch wenn Sie eine gleichlautende Police haben, ganz anders sein. Die wichtigsten Vertragsdaten stehen immer kompakt auf dem Versicherungsschein. So das war's mit der kleinen Belehrung - starte ich also gleich mit der

1. Deutsche Sachwert Rentenpolice
Diese habe ich 1999 fondsgebunden ohne BU/EU-Zusatzversicherungen abgeschlossen. In den ersten Jahren zahlt man ja bekanntlich die kompletten Abschluss- und Vertriebkosten der Versicherungssumme. Wurden diese bezahlt, baut man erst danach ganz mühselig den "Anlagestock fürs Alter" auf. Wie mühselig, kann man daran sehen, dass bis heute trotz Fondsbindung bei mir keine reale Rendite erwirtschaftet wurde, da der Rückkaufswert noch immer unter der Summe der eingezahlten Beiträge liegt! Und die Fonds sind trotz Börsenblase und 9/11 gut gelaufen. Dank Finanzkrise liegt mein Minus im Moment bei gut dreißig Prozent. Ich möchte aber nicht wissen, wie groß das Minus bei jemanden ist, der die Deutsche Sachwert Rentenpolice damals klassisch-verzinst mit vier Prozent abgeschlossen hat. Denn Sie wissen ja, nur der tatsächliche Sparanteil wird mit dem Garantie-Zinssatz verzinst. Die Aussicht auf eine Beteiligung an den Bewertungsreserven und Überschüssen, wenn man die Versicherung bis zum Ende durchzieht, ist da nur ein schwacher Trost.

Fazit: Ich werde die Deutsche Sachwert Rentenpolice weiter besparen, bis die erforderlichen zwölf Jahre für die Steuerprivilegierung erreicht sind. Danach schau ich mal. Ist jemand aber schon älter bzw. ist die Deutsche Sachwert Rentenpolice das einzige Altersvorsorgeprodukt sollten Sie Ihre Anlageentscheidung noch einmal überdenken. Selbst wenn Sie das Produkt noch vor 2005 wegen der Steuerbegünstigung der Rentenauszahlung erworben haben. Denn Sie zahlen jedes Jahr ordentlich weiter für Verwaltung, Vertrieb und Todesfallabsicherung. Wie viel genau, wissen Sie gar nicht! Die AachenMünchener hält sich da, wie andere Assekuranzen auch, sehr bedeckt. Trotz Kritik ist die Deutsche Sachwert Rentenpolice für mich noch immer das beste Produkt aus der AachenMünchener Pipeline.

2. Rente-Plus
Wegen der steuerlichen Begünstigung wurde 2004 noch schnell eine zweite fondsgebundene Police namens "Rente-Plus" von mir abgeschlossen. Sie basiert auf dem "DWS FlexPension Garantiefondskonzept". Da hätte ich vor Abschluss genauer hinschauen sollen! Denn ein Steuervorteil ist bei einer Negativ- bzw. Null-Rendite wohl eher zu vernachlässigen 8). Außerdem muss man sich die Garantie teuer erkaufen. Und sonderlich gut sind die DWS FlexPension-Fonds meiner Meinung bis jetzt nicht gelaufen.

Fazit: Die Rente-Plus ist eine überflüssige Police und war wohl mehr ein Marketing-Gag. Wer unbedingt möchte, kann das Garantiefondskonzept FlexPension als Fondssparplan viel günstiger bei der DWS direkt haben ohne teuren Versicherungsmantel.

3. Privat-Rente mit Garantie (Riester)
Mit Renditen um die drei Prozent auf Tagesgeldniveau ist die Riester-geförderte "Privat-Rente mit Garantie" in ihrer klassischen Variante für mich das schlechteste hier vorgestellte Produkt der AachenMünchener. Denn mit den Abschluss- und Verwaltungsgebühren wird quasi in den Anfangsjahren trotz Zulage stetig eine Minus-Rendite erwirtschaftet. Dabei sollte man doch gerade beim Riestern vom Zinseszins profitieren können.

Fazit: Police gekündigt - mehr gibt's dazu nicht zu schreiben.

Update

8. Juli 2009. Nachdem ich bereits meine "Privat-Rente mit Garantie" kündigte, ist nun auch die "Rente-Plus" dran. Vor Wirksamwerden der Kündigung habe ich einen Fondstausch von DWS FlexPension in einen anderen Fonds vorgenommen. Dieser war seitens der AachenMünchener "kostenfrei". Die teuer erkauften FlexPension-Anteile mit Garantie kann die DWS selbst behalten. Ich gehe davon aus, dass sich die Fonds genau auf das Garantielevel (siehe www.fondsfinanz.de/services/newsletter/archiv/15052009/26.pdf) bewegen werden.

Als Rückkaufswert nehme ich nun die getauschten Fondsanteile und lasse sie in mein Bankdepot übertragen. Dies ist bei Fondspolicen ab einem Rückkaufswert > 500 Euro möglich. Dank der Zillmerung ist die Bilanz nach fünf Jahren Beitragszahldauer fast 60% Verlust. Ich hoffe, an der Börse geht’s bald wieder rund 8).

12. August 2009. Zwischenzeitlich ist die "Rente-Plus"-Abrechnung da. Der Verlust beträgt dank zusätzlichem Stornoabzug sogar gute 63%. Ich frage mich wirklich, ob sich so eine private Rentenversicherung je für den Kunden rechnet? Hoffe nun, dass LG Hamburg entscheidet zu Gunsten der Kunden. Wenn ja, ist auch für Verträge - die zwischen 2001 und 2007 geschlossen wurden - ein Stornoabzug unzulässig (siehe www.vzhh.de/versicherungen/30135/gekuendigte-versicherung.aspx).

6. September 2011. Zeit für ein Update. Nun sind die 12 Jahre der "Deutsche Sachwert Rentenpolice" fast rum, kurzum: Ich werde die Police behalten. Es wäre gerade im Moment höchstunwirtschaftlich diese zu verkaufen. Wer die Börsenkurse anschaut, weiß warum. Der Rückkaufswert liegt noch immer unter Summe der eingezahlten Beiträge. Es tut mir jetzt nicht weh, diese weiter zu besparen. Außerdem möchte ich wirklich gern wissen, ob sie auch mal irgendwann ins Plus dreht? to be continued...