vERSCHULDET

Viele Menschen in Deutschland haben Schulden, mache aus Schicksalsschlägen, andere, weil sie über ihre Verhältnisse gelebt haben. Wiederum andere haben einfach nicht ihre Finanzen im Griff und noch andere haben sich bei dem Weg in die Selbstständigkeit ruiniert. Ich habe ebenfalls Schulden. Und ich rede nicht gerne darüber. Aber ich denke, dieser Bericht ist eine gute Zwischenbilanz für mich selbst und vielleicht eine Hilfe für Andere, die auch in die Schuldenfalle getappt sind.

Meine eigene Schuldenhistorie hat im Kleinen angefangen: Mein erster Auszug in eine eigene Wohnung! Meine Eltern haben mir damals die Kaution vorgestreckt (500 Euro), da ich kein Geld hatte, um sie zu bezahlen. Im Grunde nichts Schlimmes, zumal meine Eltern nur sagten: „Behalt das Geld, bis Du es eines Tages übrig hast!“. Das sind nicht-belastende Schulden. Dann begann mein Zivildienst und ich kam mit dem mickrigen Sold (380 Euro) und der Hilfe der Unterhaltssicherungsbehörde (220 Euro) ganz gut alleine aus. Damals hatte ich ein wenig ausgeprägtes Anspruchsdenken und ich konnte mir alles leisten, was ich wollte: Cocktails trinken, in Discos gehen, Klamotten kaufen... Ich habe es damals noch nicht übertrieben (Und sehr zufrieden war ich auch).

Zwischenbilanz. 2650 Euro Schulden. Das ist auf den ersten Blick nicht viel. Bei einem Gesamtgehalt von 800 Euro im Monat aber eine ganze Menge, denn selbst wenn ich im Monat 50 Euro getilgt hätte, hätte ich damals 53 Monate gebraucht, bis die Schulden weg gewesen wären. Gestört hat mich das damals noch nicht, da ich nie auf die Idee gekommen bin, so eine Rechnung zu vollziehen.

Durch meine Krankheit musste ich dann meinen Nebenjob aufgeben, so dass ich statt der 800 Euro im Monat plötzlich nur noch 500 Euro zur Verfügung hatte. Natürlich reichte das nicht aus, denn selbst in einer WG hat man gewisse Kosten neben dem Zimmer, die gedeckt werden mussten. Wieder half mir ein Freund aus der Patsche und lieh mir 250 Euro, damit ich halbwegs über die Runden kam. Trotzdem erkannte ich damals den Ernst der Lage nicht und kaufte einen iPod auf Raten (wieder mit Handyvertrag, der pro Monat „nur“ 30 Euro kostete, also insgesamt 720 Euro – ein Handy war mit dabei). Nach einem Gespräch mit der Bank räumte man mir einen höheren Dispositionsrahmen ein (800 Euro). Leider fehlten entsprechende Einnahmen. Nur kurze Zeit später liehen mir meine Eltern weitere 500 Euro. Dann begann ich Dinge zu verkaufen (auch mein PowerBook), ein paar Schulden zurückzuzahlen, machte aber einen weiteren fatalen Fehler (wenn man dies liest, könnte man meinen, ich sei vollkommen dumm) und erstand eine Kreditkarte mit einem Rahmen 1500 Euro. Diesen benutzte ich unter anderem, um bis zum Ende der Ausbildung zu überleben, kaufte mir aber auch einen neuen Computer davon.

Leider bin ich in diesen vier Monaten nicht wesentlich schlauer geworden. Zwar erhöhte sich mein Schuldenhaufen nicht, dafür wurde er nicht niedriger. Und nur zwei Monate nach dem Beginn meiner Festeinstellung kaufte ich den nächsten Computer auf Raten. Zwar handelte es sich um eine 0%-Finanzierung, aber sie erhöhte meine Schulden auf unangenehme 8200 Euro. Für viele Leute mag das nicht viel Geld sein, für mich war es ein extrem belastender Haufen.

Mein „richtiges“ Gehalt reichte natürlich ebenso wenig für meine Ausgaben, wie mein „kleines“ Gehalt während der Ausbildungszeit: Einerseits fielen viele Vergünstigungen, die man als Azubi hat weg, andererseits war ich der Meinung, dass ich es mir „ja jetzt leisten kann“. Was für ein Trugschluss! Ich lebte auch weiterhin weit über meinen Verhältnissen und es dauerte keine weiteren zwei Monate, ehe sich mein Dispositionskredit auf gefährliche 2000 Euro erhöht hatte. Wie frustriert ich auf einmal war: Da verdient man schon recht gut (es waren damals knapp 1300 Euro) und dennoch hat man am Anfang des Monats Miese! Mein Geld „rotierte“ damals von einem Konto auf das andere zur Kreditkarte und zurück. Natürlich blieb der Schuldenstand stets der Gleiche!

(Zweiter Einschub „Psychologische Effekte“:
Schulden belasten dann enorm, wenn sie einen hindern, Dinge zu tun, die man gerne tun würde. Beispielsweise: Ein Auto kaufen, in den Urlaub fahren, den Job wechseln, etc.
Den Job wollte ich unbedingt wechseln. Ich merkte, wie mich der Job zerdrückte, wie unwohl ich mich fühlte. Zu dieser Zeit hatte ich eine befristete Stelle bis zum Januar 2007. Ich jammerte viel, sehr viel, aber änderte nichts. Das liegt nicht daran, dass ich nichts ändern wollte, sondern weil die Situation vollständig aus der Hand geglitten war. Ich war aber auch nicht bereit, mein Verhalten zu ändern, weil ich meine Lebensqualität nicht mindern wollte. Dass aber gerade der Gedanke, die Lebensqualität nicht mindern zu wollen, genau das tat, begriff ich zu dieser Zeit nicht.)

Und ich begann zu rechnen. Zählte alles zusammen, was ich an Schulden hatte und war erschrocken. Ich hatte mit der Hälfte gerechnet. Aber so eine Summe? 10.000 Euro? Mit gerade mal 24 Jahren und der möglichen, wenn auch unwahrscheinlichen Aussicht, ein dreiviertel Jahr später arbeitslos zu sein? Ich weiß noch, wie gelähmt ich mich fühlte. Wie verzweifelt!

Und dann fing ich an: Ich trat meinen Zweitjob in der Klinik wieder an. Mein Urlaubsgeld benutzte ich, um meine Privatschulden größtenteils loszuwerden und – was für mich das Wichtigste war – zwei Monate später zog ich aus der WG aus zu meinem Freund. Zu zweit in einem 35 qm Appartement... Aber die Mietkosten waren dadurch um ein gutes Drittel gefallen.

Erstaunlicherweise klappte dieser Plan zu Beginn auch wunderbar: Innerhalb von vier Monaten hatte ich fast alle Schulden bei Privatleuten zurückbezahlt (ein sehr netter Arbeitskollege, der mir viel Geld geliehen hatte, erließ mir die Schulden. Es war ihm wichtiger, dass ich glücklich war, als dass er das Geld wiederhatte), mein Dispo halbiert, meine Kreditkartenbelastung auf 300 Euro gedrückt und viele offene Rechnungen beglichen.

Leider war der Erfolg nicht von Dauer: In dem engen Appartement kam es immer wieder zu Auseinandersetzungen mit meinem Freund. Der Druck, der auf mir lastete, trug einen erheblichen Teil dazu bei. Schlimmer fand ich aber, dass ich von seinem Wohlwollen abhängig war und noch lange nicht bereit war, nach der schlechten Erfahrung in der WG, mit jemandem zusammenzuleben (das bin ich übrigens bis heute nicht, aber das ist ein anderes Kapitel). Irgendwann eskalierte es und ich zog weg. Eine Stadt weiter.
Dann musste ich die Kaution für die neue Wohnung bezahlen und viele Dinge kaufen, die ich aus meiner ersten Wohnung nicht in die WG mitgenommen hatte: Besteck, Geschirr, Staubsauger, Küchenutensilien, etc., etc. Dann ein paar neue Dinge (die ich aber wirklich brauchte) wie beispielsweise ein neues Bett oder einen Esstisch. Die 6000er Grenze war wieder überschritten. Durch den Umzug konnte ich zahlreiche Rechnungen nicht bezahlen und nur nach kurzer Zeit hatte ich Briefverkehr mit mehreren Inkassounternehmen und dem Gericht.

(Dritter Einschub „Psychologische Effekte“:
Vernunft ist ein wichtiger Bestandteil des Vorhabens, Schulden zurückzubezahlen. Meine wahnwitzige Idee, 10.000 Euro in 10 Monaten zu tilgen, war nicht vernünftig. Ich hatte mich schlichtweg übernommen und etwas vergessen, worauf ich später noch einmal eingehen werde: Geld zurückzulegen. Der Entschluss, Schulden zurückzuzahlen ist immens wichtig, noch wichtiger ist es aber, sich einen realistischen Plan aufzustellen, dem man gewachsen ist.)

Durch den hohen Zins des Kredites (9,9% bei 5 Jahren Laufzeit) war meine Gesamttilgungssumme zwar wieder auf 10.000 Euro angewachsen, aber ich habe wieder Freiheit gespürt, habe angefangen, Geld beiseite zu legen, so dass im Falle unerwarteter Aufwände, diese auch sofort beglichen werden können. Mit Hilfe eines Sparplanes werde ich den Kredit in zweieinhalb Jahren vorzeitig ablösen können (ich verdiene inzwischen ein bisschen mehr), so dass die real getilgte Schuld dann bei ungefähr 8.000 Euro liegen wird.

Warum erzähle ich das? Warum oute ich mich?

Ich selbst habe sehr lange die Augen vor der Realität verschlossen, weil ich gedacht habe: „Ach, soviel ist das nicht!“. Die Situation ähnelt der eines Süchtigen, der sich seine Sucht nicht eingestehen möchte: „Ich schaffe das schon! Es geht noch! Nur noch einmal!“. Und bei mir war es nahe an der Sucht: „Nur noch einen iPod!“ – früher oder später verliert man vollständig die Übersicht. Man hat schon lange verschiedene Konten, Kreditkarten, Raten die alle zu unterschiedlichen Zeiten bebucht und verschoben werden. Man schöpft ständig seinen Dispositionskredit aus. Die meist an der 20%-Grenze kratzenden Zinsen und deren Belastung möchte man nicht wahrhaben (und das sind bei 2000 Euro schon 400 Euro im Jahr, die hinzukommen). Da man den Anschluss an den Rest seiner Freunde nicht verlieren möchte, belastet man schnell noch seine Kreditkarte: Die Rechnung kann schließlich in Raten gezahlt werden. Irgendwann steht man dann vor dem finanziellen Kollaps und bemerkt es kaum. Wenn ich heute daran denke, dass ich während meiner Ausbildung über 6000 Euro Schulden hatte, wird mir noch übel. Und wenn ich bedenke, dass sich diese Summe innerhalb weniger Monate fast verdoppelt hatte, obwohl ich mehr als das Doppelte im Monat wie zu Ausbildungszeiten verdiente, wird mir noch übler. Irgendwann hat es „Klick!“ gemacht – und bei mir war das der Fall, bevor es zu spät war. Ich denke, mit diesem Bericht möchte ich einen Gedankenanstoß geben. Den Leuten, die sich in einer ähnlichen Situation befinden, in der ich mich befand.

Nein – das ist nicht alles! Aber die Grundvorrausetzung, um es durchzuziehen. Hilfreich sind einige Dinge, die ich noch anmerken möchte:

Eine zweite Sache, ebenfalls enorm wichtig: Alle Möglichkeiten minimieren, Geld auszugeben, das man nicht besitzt. Als allererstes den Dispositionskredit: Man wird ihn immer und immer wieder ausschöpfen. Solange der Kontostand in roten Zahlen angezeigt wird, hat man auch keine Motivation, etwas daran zu ändern. Dispositionskredite sind trügerisch, weil sie einem nur einen „Handlungsrahmen“ vorgaukeln. Im Endeffekt sind es aber ganz normale Kredite, für die man nur wesentlich höhere Zinsen bezahlen muss. Ich habe mir immer gesagt: „Es ist ja nur ein Rahmen! Nächsten Monat gebe ich weniger aus!“ – aber das passiert nicht. Mir jedenfalls. Mir ist es nie passiert, dass ich weniger ausgegeben habe. Ebenso streichen lassen sollte man den Kreditkartenrahmen. Zwar denkt man immer „Nur, falls mal was passiert!“, aber zu den „Notfällen“ gehören dann auch schnell externe Festplatten, die neuen Schuhe von Diesel, Bücher, CDs, DVDs, eine Bargeldreserve usw. Wenn man nicht mit Geld umgehen kann, wird man seine Kreditkarte solange belasten, wie man es kann. Wenn man nicht mit Geld umgehen kann, sollte man sich diesen Spielraum streichen lassen. Man vergisst so schnell, dass einem das Geld, das einem mit der Kreditkarte zur Verfügung gestellt wird, nicht gehört und dass es zurückgezahlt werden muss.

Natürlich hat man mit diesen Schritten erst den Anfang gewagt. Man muss auch durchhalten, konsequent sein. Man muss bereit sein, wirklich JEDEN Monat, ein bisschen Geld zur Seite zu legen. Soviel, wie man kann. Oder besser: Soviel, dass man noch genug Freiraum zum Leben hat. In der „wahnsinnigen“ Zeit habe ich von weniger als 300 Euro im Monat gelebt und es zerrt sehr an den Nerven, wenn man wie ein Besessener arbeitet (mit zwei Jobs habe ich teilweise 30 Tage am Stück gearbeitet), auf der anderen Seite aber das Leben eines Hartz IV Empfängers leben muss (übrigens an dieser Stelle meinen größten Respekt für die Menschen, die es schaffen, von so wenig Geld zu leben. Das ist beeindruckend!). Nach drei, vier Monaten hatte ich mich aber schon daran gewöhnt, Geld direkt auf mein Sparbuch zu überweisen, so dass es für mich inzwischen gar keine Einschränkung mehr darstellt.

Wie gesagt: Das alles war nur der erste Schritt. Auch, wenn es sich nach viel Arbeit anhört, habe ich mich sehr schnell an die neue Situation gewöhnt und bin erleichtert.

Mein Fazit? Trivial: Schulden sind scheiße! Sie schränken die Freiheit ein und kosten psychische Kraft. Schulden zu begleichen hat viel mit der Fähigkeit, mit Geld umzugehen zu tun und viel mit Konsequenz und grundlegenden Verhaltensänderungen (selbstverständlich meine ich hiermit unnötige Konsumschulden, wie ich sie hatte). Ich habe lange gebraucht, bis ich das akzeptiert habe, aber inzwischen läuft es sehr gut.