Alte Leipziger (Berufsunfähigkeit)

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Kompletter Erfahrungsbericht

Berufsunfähigkeitsabsicherung „Alte Leipziger“

Heute endlich der zweite Test über Berufsunfähigkeitsversicherungen. Die Eingangsequenz übernehme ich weitgehend aus meinem letzten Test, da die allgemeinen Informationen natürlich für alle Berufsunfähigkeitsversicherungen gelten. Der Test ist aber selbstverständlich ganz individuell.

Verbraucherzentralen empfehlen den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Grund ist die magere Absicherung die Arbeitnehmer von Seiten des Arbeitgebers und Gesetzgebers haben.
Sehr oft fallen Geschädigte unter die Sozialhilfe.

Doch gerade im Falle einer Berufsunfähigkeit ist man oft mit hohen Kosten konfrontiert und wünscht sich sein Leben so angenehm wie möglich zu gestalten.

Auch wird das Sozialamt auf evtl. berufstätige Kinder zurückgreifen, wenn es darum geht gezahlte Leistungen wieder einzutreiben. Das ist legitim und wird auch so gehandhabt.

Es macht also auf jeden Fall Sinn eine private Absicherung vorzunehmen.
Neben der Privaten Haftpflichtversicherung denke ich, dass die BU Versicherung die wichtigste Absicherung ist. Denn was ist, wenn die Arbeitskraft verloren geht ?
Was passiert mit Krediten ? Mit der Aubildung der Kinder ? Mit Finanzierungen ?

Die richtige Wahl jedoch bedarf einiger Arbeit, denn Anbieter gibt es viele und die Leistungen sind so unterschiedlich wie die Beiträge.

Nicht umsonst wird gerade in dieser Versicherungssparte viel gestritten, wenn es um Leistungen oder Nichtleistungen geht.

Leider sind die Bürger nicht nur dürftig, sondern zum Grossteil miserabel aufgeklärt. Man verlässt sich auf ein paar Eckdaten und entscheidet anhand dieser wenig aussagenden Merkmale über den Preis.

Mit der Zeit möchte ich hier einige Berufsunfähigkeitsversicherungen vorstellen und werde versuchen verständlich die Leistungsmerkmale der Tarif darzustellen.

Teil 2:
Alte Leipziger

Das Unternehmen:
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Die Alte Leipziger unterteilt sich in mehrere Unternehmen die zum Verband Alte Leipziger gehören.

Die BU wird von der Alten Leipziger Lebensversicherung a.G. angeboten.
Sie ist ein Verein auf Gegenseitigkeit und in der Gesellschaftsform mit der LVM, Debeka, DEVK, HUK, UniVersa usw. vergleichbar.

In der Regel wird man diese Versicherungsvereine bei den Beitragsgünstigen Anbietern finden. Das liegt zum Teil daran, dass die Gesellschaftsform im Gegensatz zu Aktiengesellschaften nicht viele Möglichkeiten lässt Geld am Kunden vorbei zu transportieren. Hier müssen keine Aktionäre bedient werden usw. .

Die Alte Leipziger Lebensversicherungs a.G. gibt es seit gut 170 Jahren.

In Verbraucherzeitschriften und von Ratingunternehmen erhällt die Alte Leipziger als Gesellschaft sowohl die Berufsunfähigkeitsversicherung als Tarif durchweg gute Noten.

Berufsunfähigkeitsabsicherung der AL in den Medien
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Bestnoten in der Fachpresse
 Finanztest 10/2000
 Capital 12/99
 BIZZ 8/99
 Euro Wirtschaftsmagazin 6/99
 Geldidee 5/99

Persönliche Erfahrungen mit dem Unternehmen Alte Leipziger:
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Die Alte Leipziger hat viel getan. Sehr viel. Noch vor einigen Jahren hab ich es die Gesellschaft nicht angeboten. Nicht aufgrund der Tarife, sondern aufgrund der Betreuung, die zu diesem Zeitpunkt nicht gerade berauschend war, wie man sich auch selbst eingesteht.

Man hat gearbeitet, sehr viel gearbeitet und das Ergebnis kann sich sehen lassen. Anscheinend will man es seit nunmehr ca. 3 Jahren besonders gut machen. Freundliche Mitarbeiter überall und was noch viel wichtiger ist: Unkompliziert und schnell.

Leistungen werden schnell bezahlt, alles wird schnell bearbeitet. Auch die moderne Technik ist mittlerweile bei der Alten Leipziger eingekehrt und wird vor allem auch angewandt.
Als Makler muss man nun nicht ewig warten bis Anfragen von Kunden bearbeitet werden.

Gezahlt wird anstandslos, innerhalb des Tarifes. Natürlich schützt das nicht vor eigener Dummheit oder schlechter Beratung. Aber innerhalb der Tarife zahlt die Alte Leipziger wirklich gut.

Der Tarif – Preise /Art des Tarifes:
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Im Prinzip gibt es zwei Tarife. Wobei die Leistungen identisch sind. Tarif 1 ist lediglich eine Ergänzung zur Lebensversicherung, Tarif 2 ist eine selbsständige Berufsunfähigkeitsabsicherung.

Preislich siedelt sich die Alte Leipziger im besseren Drittel an. Dabei berücksichtige ich die umfangreichen Bedingungen der jeweiligen Absicherung. Grundabsicherungen in der BU wie sie einige Anbieter haben, sind gerade in der Versicherungssparte eine böse Falle und können im Schadensfall zu bösem Erwachen führen.

Alte Leipziger wie gesagt im günstigen Drittel, da aber nicht ganz vorne.

Leistungen des Tarifes:
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Der umfassenste Teil dieses Berichtes betrifft die Leistungen des Tarifes. Auf die möchte ich hier sehr ausführlich eingehen.

1. Der Versicherer bietet die 50% Klausel

Bei der 50% Klausel erfolgt die volle Leistung aus der BU ab einem BU Grad (Berufsunfähigkeitsgrad) von 50%. Manche Versicherer bieten eine 25%/75% Klausel an, bei der anteilig bereits ab 25% geleistet wird.

Die 50% Klausel ist jedoch in der Branche Standard.
Folgende Klauseln werden bei der Alten Leipziger angeboten:
- 50% Klausel
- Auf Wunsch auch die 33,3 - 66,6% Klausel
- Auf Wunsch auch die 25,0 - 75,0% Klausel

Schulnote: 1

2. Arztanordnungsklausel

Der Versicherer verzichtet auf die Arztanordnungsklausel.
Sollte der Versicherte Anordnungen des Arztes nicht Folge leisten, so verwirkt der Versicherte dadurch bei vielen Gesellschaften die Leistungspflicht.
Der Versicherer verzichtet auf die Arztanordnungsklausel, was sehr günstig ist.
Oft würden nämlich schon kleinere Missachtungen zu grossen Schwierigkeiten führen.
Hier gibt’s für die AlteLeipziger eindeutig eine Note: 1

3. Auslandsaufenthalt

Es besteht weltweiter Versicherungsschutz.
Hier ist darauf zu achten, daß der Versicherer keine Meldung für den Fall verlangt, daß der Versicherte ins Ausland gehen möchte. Diese Meldung beinhaltet nämlich eine erneute Risikoprüfung, die unter Umständen zu einem Risiko-Zuschlag oder gar einer Ablehnung führen kann. Sollte diese Meldung unterbleiben erlischt oftmals der Versicherungsschutz.
Es gibt keine zeitliche Begrenzung für einen Auslandsaufenthalt.

Besser geht’s wirklich nicht.

Note: 1

4. Beitragsstundung

Im Schadensfall wird der Beitrag auf Antrag gestundet, bis der Grad der Berufsunfähigkeit fest steht.

Viele Berufsunfähigkeitsfälle sind zunächst unklar. Der Grad der Berufsunfähigkeit steht oft erst nach Monaten fest. Teilweise kann sich das Prozedere bis zu 3 Jahre hinziehen.
Sollte der Kunde dann nicht die Möglichkeit haben zu stunden und kann aufgrund seiner Krankheit und damit verbunden Kosten seine Beiträge nicht mehr zahlen, würde er den Versicherungsschutz verlieren.

Note: 2

5. Berufswechsel

Ein Wechsel in einen risikoträchtigeren Beruf muß der Gesellschaft nicht angezeigt werden (verbunden mit einer erneuten Risikoprüfung).
Es ist darauf zu achten, daß bei einem Berufswechsel in einen "schadenträchtigeren" Beruf, als der bei Antragstellung ausgeübte (z.B. ein Buchhalter, der auf einen Dachdecker umschult), kein Risikozuschlag erhoben wird oder gar ein Ausschluß als vereinbart gilt.

Note: 2

6. Dynamik im Leistungsfall

Der Versicherer bietet im Leistungsfall eine dynamische Rente auf Basis der Gewinnbeteiligung an. Gegen Mehrbeitrag bei Antragsstellung kann auch eine garantierte Leistungsdynamik vereinbart werden.
Hier kann es besonders bei langen Laufzeiten um sehr viel Geld gehen. Grundsätzlich ist es immer besser, wenn eine Steigerung (Dynamik) garantiert wird. Meistens wird diese Rentensteigerung jedoch aus den Überschüssen ausgezahlt, die nicht garantiert sind.

Note: 2

7. gefährliches Hobby

Die Beiträge werden bei der späteren Ausübung (nach Versicherungsbeginn) eines gefährlichen Hobbys nicht erhöht.

Wichtig auch hier, dass kein Risikozuschlag anfällt oder der Versicherte gar ausgeschlossen wird.

AlteLeipziger: 2

8. Leistungsausschluss bei fahrlässigen Verstössen

Es existiert kein Leistungsausschluss bei fahrlässigen Verstössen.
Hier ist die AlteLeipziger besonders günstig. Normalerweise sieht es für den Vesicherten nämlich schlimmer aus. Sollte die BU beispielweise aufgrund eines Unfalles in Folge eines Verstosses gegen die Strassenverkehrsordnung entstanden sein, besteht in der Regel ein Leistungsausschluss. Insofern sollte dieser Passus wie er bei der AltenLeipziger geregelt ist, auf jeden Fall in Ihrer Entscheidung für eine BU eine Rolle spielen.
Mal ehrlich: Sind Sie nicht auch schon einmal irgendwo zu schnell gefahren ? Haben Sie nicht auch schon einmal kurz vor einer Ampel in der Gelbphase Gas gegeben ? Kracht es, sieht es sonst schlecht aus.

Daher erhällt die AlteLeipziger eine satte: 1

9. Leistungsausschluß bei Kriegsereignissen

Es gilt ein Leistungsausschluß, wenn der Versicherte außerhalb Deutschlands an Kriegsereignissen aktiv teilgenommen hat.
Heisst im Prinzip, dass Zeitsoldaten schlechte Karten haben. Erst vor Kurzem hatte ich diesbezüglich eine Anfrage. Die AlteLeipziger ist für Zeitsoldaten uninteressant.

Note: 3

10. Leistungsausschluss bei Luftfahrt

Gemeint ist nicht die passive Luftfahrt, z.B. auf den Weg in den Urlaub, sondern das aktive Fliegen. Viele Versicherer schliessen hier aus. Bei der Alten Leipziger gibt es keinen Ausschluß bei Luftfahrt.

Daher eine: 1

11. Leistungsbeginn

Die Rente wird bei der Anerkennung der BU sofort oder nach 6 Monaten ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit gezahlt. Dann auch rückwirkend.

Ein wiederum sehr wichtiger Punkt. Standard wäre: 1. Die Rente wird gezahlt, wenn der Versicherte nachweisen kann, dass er voraussichtlich z.B. dauernd BU ist. 2. Wenn der Versicherte länger als 6 Monate ununterbrochen nicht arbeiten konnte. In der Regel wird der Versicherte jedoch über die zweite Möglichkeit seine Rente erlangen, da das Anerkennungsverfahren nach der 1. Möglichkeit recht langwierig ist.

Die AlteLeipziger erfüllt all diese Kriterien und bietet damit bestmögliche Leistungen.

Note: 1

12. Pflegefall

Im Pflegefall wird bereits ab 3 Punkte volle Leistung erbracht.
Die meisten BU - Versicherer zahlen die Rente auch bei Pflegebedürftigkeit. Im Pflegefall gibt es i.d.R. den sogenannten Punktekatalog. Leistungsunterschiede zwischen den einzelnen Gesellschaften ergeben sich aus der Anzahl der Punkte, die man benötigt um die volle Leistung zu erlangen. Dieser Punktekatolog definiert sich wie folgt: 1. Punkt: Fortbewegung im Zimmer / 2. Punkt: Aufstehen und Zubettgehen / 3. Punkt: Einnahme von Mahlzeiten und Getränken / 4. Punkt: Verrichtung der Notdurft / 5. Punkt: Wäschen, Kämmen oder Rasieren / 6. Punkt: An- und Auskleiden

Daher auch hier die Note: 1

13. Verjährung der Anzeigepflichtverletzung

Die Verjährung für fahrlässige Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht beträgt 5 Jahre.
Sollte der Versicherungsnehmer beim Ausfüllen der Gesundheitsfragen im Antrag fahrlässig Fehler gemacht haben, so sollten diese nach Fehler nach bestimmter Zeit verjährt sein.
Der Standart liegt hier bei mind. 10 Jahren.
Bei der AltenLeipziger sind diese „Verletzungen“ nach 5 Jahren verjährt, womit diese Regelung günstig ist.

Note: 2

14. Verzicht auf abstrakte Verweisung

Der Versicherer verzichtet generell auf die abstrakte Verweisung.
Der Versicherer prüft in der Regel ob ein BU-Rentenempfängers in einen anderen Beruf verwiesen werden kann. Dieser Beruf muß den Fähigkeiten und der bisherigen Lebensstellung des Versicherten entsprechen. Das Ansehen des neuen Berufes darf nicht unter dem des Alten liegen und die Verdienstmöglichkeiten müssen ähnlich sein. (Ein Einkommenverlust von 20-30% gilt als zumutbar) Es wird jedoch nicht geprüft ob der Arbeitsmarkt eine entsprechende Stelle bereithält! In einem ungünstigen Fall kann dies bedeuten, daß ein Berufsunfähiger zu einem anderen Beruf verwiesen wird (in dem er 50% der Tätikeiten verrichten könnte), dort jedoch keine Stelle bekommt.Bei der Bewertung wurden die Berufsklauseln nicht berücksichtigt.

Note hier: 1

15. voraussichtliche Dauer

In der Regel heisst es, dass der Versicherte voraussichtlich 24 Monate berufsunfähig geschrieben sein muss, um die Rente zu erhalten.
Die AlteLeipziger liegt hier weit drunter und zahlt nach 6 Monaten Rente.
Ein sehr guter Wert.

Ergo Note: 1

16. vorläufiger Versicherungsschutz

Von der Antragsstellung bis hin zur Annahme des Antrages durch den Versicherer kann mitunter einige Zeit vergehen. Lagen in der Vergangenheit schwerere Krankheiten vor, oder gar eine Operation, so werden in der Regel von den behandelnden Ärzten Informationen eingeholt. Das dauert.
Damit der Kunde in dieser Zeit bereits versichert ist, sollte die Versicherung einen vorläufigen Versicherungsschutz ab Antragsstellung bieten.
Das ist mittlerweile auch Standard und wird ebenso von der AltenLeipziger angeboten. Allerdings muss der Kunde eine Einzugsermächtigung erteilt haben.

Note : 1

17. Verzicht auf konkrete Verweisung

Die AlteLeipziger verzichtet nicht auf konkrete Verweisung. Das ist Standard und sagt aus, dass der Versicherungsnehmer auf eine ähnliche Tätigkeit verwiesen werden kann, die er vor der Berufsunfähigkeit ausgeübt hat. Ist Standard.

Note: 2

18. Karrenzzeiten

Karenzzeiten sind eine Wartezeit, die der Versicherungsnehmer einschliessen kann. Der Versicherer leistet erst wenn die Wartezeit um ist.
Die AlteLeipziger bietet Karrenzzeiten von 3-36 Monaten an.

Ohne Wertung

Was wird im Antrag erfragt?
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Neben den persönlichen Fragen sind die Gesundheitsfragen fällig.
Folgende Fragen findet man im Antrag der UniVersa:

1. Angaben zu Körpergrösse, Gewicht und Hausarzt
2. Sind Sie in den letzten 5 Jahren von Ärzten oder anderen Behandlern untersucht, beobachtet, beraten oder behandelt worden ?
3. Waren in den letzten 10 Jahren Krankenhaus-, Heilstätten- oder Kurbehandlungen, Entziehungskuren erforderlich ?
4. Bestehen oder bestanden in den letzten 5 Jahren Gesundheitsstörungen, körperliche oder geistige Schäden / Fehler (auch Fehlsichtigkeit), chronische Leidden oder sonstige Beschwerden ?
5. Nehmen oder nahmen Sie in den letzten 5 Jahren Betäubungsmittel oder Rauschmittel bzw. in festen zeitlichen Abständen (täglich, wöchentlich, monatlich, vierteljährlich) Medikamente ein ?
6. Wurde bei Ihnen eine HIV Infektion festgestellt ?
7. Beziehen, bezogen oder beantragen Sie Rentenleistungen ?
8. Sind von den angezeigten Krankheiten oder von sonstigen Behandlungen, Verletzungen oder Operationen Folgen zurückgeblieben oder besteht noch Behandlungsbedürftigkeit ?
9. Haben Sie bei Ihrer beruflichen Tätigkeit Umgang mit Sprengstoff bzw. tragen Sie bei Ihrer Berufsausübung Waffen ? Betreiben Sie Motorsport, Flugsport oder Hochseeangeln ?
10. Erzielen Sie durch Tauchsport, Kampfsport, Wettfahrten, Bergsport oder Pferdesport Einnahmen (z.B. Prämien, Preisgelder, Werbegelder, Sponsorengelder, Aufwandsentschädigungen)?

Es ist wichtig, dass all diese Angaben korrekt gemacht werden. Bitte nichts auslassen aus Angst, man könne einen Risikozuschlag erhalten. Der Schuss kann im Schadensfall nach Hinten losgehen.

Sonstiges:
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Die Antragsannahme ist recht unkompliziert. Da es gerade in der BU oft zu Rückfragen kommen kann, ist positiv zu vermerken, dass diese schnell und nicht nach 1-2 Wochen auf dem Postwege vonstatten gehen.
Bei kleineren Krankheiten verhällt sich die AlteLeipziger unkompliziert. Gibt’s was Grösseres gibt es auch schon mal Risikozuschläge oder Ausschlüsse. Ärgerlich für den Kunden, aber wiederum günstig für die bereits Versicherten. Wer versichert ist, erhällt auch im Schadensfall seine Leistung.

Weitere Tipps:
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Die AlteLeipziger hat günstige Beitragssätze. Die absoluten Beiträge schwanken in der BU aber vor allem aufgrund der Laufzeit und des Eintrittalters.
Wer jetzt eine BU z.B. nur bis Endalter 45 abschliesst, weil es so schön billig ist, vergisst, dass das Risiko einer BU gerade in späteren Jahren zunimmt.
Kalkulieren Sie so, dass Sie immer (!) eine ausreichende Versorgung haben, wenn Ihnen etwas passiert.

Fazit:
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In Word sind es nun wieder 10 Seiten geworden. Wie man sieht ein sehr umfangreiches Thema und ich erschrecke mich, wenn ich ab und an beauftragt werde Vertreter zu testen, dass diese Thematik in 2-3 Sätzen abgehakt wird. Die Kunden glauben meist aus Unwissenheit trotzdem gut beraten worden zu sein.
Ich hoffe ich kann mit meinen Tests zumindest einen Teil des Marktes ein wenig objektiv durchleuchten in dem ich einfach versuche Standartfragen zu erstellen die für alle Gesellschaften gelten.

Das Gesamtergebnis der AltenLeipziger sehe ich bei „sehrgut“ mit einem „Minus“.

Die ebenfalls wirklich gute UniVersa wird knapp auf Platz2 verdrängt. Preislich ist die UniVersa günstiger und beide bieten eine günstige Regelung bei allen wichtigen Fragen, sowie guten Service. Bei der AltenLeipziger gibts den guten Service aber erst seit ein paar Jahren, dafür aber besonders korrekt.

Bisherige Rangliste also:

Platz 1 – Alte Leipziger
Platz 2 - UniVersa