Deutsche Bank AG

Produktbewertung des Autors:   

Service	ausgezeichnet
Filialnetz:	gut
Fachliche Beratung:	sehr kompetent z.B. Beratung ist sehr hilfreich

Pro:	Gutes Filialnetz, durch CashGroup viele Geldautomaten, sehr gute Beratung, in vielen Bereichen etwas mehr  -  das Tüpfelchen auf dem i
Kontra:	Im Vergleich niedrige Haben -  und hohe Sollzinsen, Kontoführungsgebühren

Empfehlenswert?

ja

Kompletter Erfahrungsbericht

Ausnahmsweise will ich mit dieser Aussage nicht meine Frau beschreiben, sondern meine Bank. Genauer gesagt: Die Deutsche Bank Privat- und Geschäftskunden AG.
Zu dieser Bank kam ich vor 8 Jahren durch eine Kooperation meinse damaligen Internetprovider mit der Bank 24, der damaligen Online- und Direktbanktochter der Deutschen Bank.

UPDATE-Hinweis Mai/2007: Kapitel "Flexibilität ja, aber nur in fixen Bahnen" befindet sich am Ende des Beitrages, aber noch vor dem Fazit.

°◦○○◦°°◦○ Die Geschichte nimmt ihren Lauf ○◦°°◦○○◦°

Seitdem hat sich viel geändert. Inzwischen gibt es die Bank 24 nicht mehr. Sie wurde in die Deutsche Bank 24 eingegliedert, die inzwischen zur eingangs erwähnten Deutschen Bank Privat- und Geschäftskunden AG wurde.

Diese Umfirmierungen gingen für mich als Kunden jedoch ohne Einschränkungen über die Bühne. Sogar meine Kontonummer und die Bankleitzahl haben sich nicht geändert. Wenn ich mir heute die Kontoeröffnungsunterlagen von 1997 ansehe, so stimmen diese immer noch mit den jetzigen Daten überein. Deshalb möchte ich an dieser Stelle auch mal Danke sagen. Ganz besonders, wenn ich hier bei Ciao auch mal einen Blick auf Berichte über die Dresdner Bank / Advance Bank werfe.

Inzwischen bin ich also seit mehreren Jahren Kunde der Deutschen Bank Privat- und Geschäftskunden AG.

°◦○○◦°°◦○ Produkte und Dienstleistungen ○◦°°◦○○◦°

Die Deutsche Bank ist eine sogenannte Vollbank. Dies bedeutet, daß die Produktpalette vom einfachen Girokonto, über Sparbuch, Festgeldanlagen, Aktiendepot bis hin zu diversen Kreditformen reicht. Ergänzend dazu wird auch eine Finanzanalyse und einige Produkte zur privaten Altersvorsorge angeboten. Kurz gesagt, handelt es sich um ein recht umfassendes Angebot, welches sich dem Kunden der Deutschen Bank eröffnet.

Im folgenden möchte ich auf einige Produkte, die ich näher kennenlernen durfte, eingehen.

1.Das Girokonto

Dieser Dreh- und Angelpunkt im Bankgeschäft heißt bei der Deutschen Bank „Persönliches Konto“ und ist in vier verschiedenen Ausführungen verfügbar, die sich alle in der Kontoführungsgebühr und den darin eingeschlossenen Leistungen unterscheiden.

Die Preise staffeln sich in mehreren Stufen zwischen kostenloser Kontoführung für Schüler, Studenten, Auszubildende und Grundwehr- oder Zivildienstleistende und 9,99 EUR pro Monat für das rundum-glücklich-Paket „db BestKonto“. Eröffnet ein Bewohner des gleichen Haushalts ebenfalls ein Girokonto bei der Deutschen Bank, bekommt man einen Familienrabat.

Ich habe mich für die günstigste Variante jenseits vom kostenlosen Jugendkonto entschieden, dem „db AktivKonto“, das mit monatlich 4,49 EUR zu Buche schlägt. Mit dieser Gebühr sind die EC-Karte und alle via Computer oder per SB-Terminal ausführbaren Funktionen abgedeckt. Sobald man aber einen Scheck oder eine Überweisung am Schalter einreicht oder einen Dauerauftrag durch die Angestellten ändern lassen möchte, werden 1,50 EUR fällig.

Diese zusätzlichen kostenpflichtigen Leistungen mußte ich in den vergangenen Jahren jedoch noch nie in Anspruch nehmen. Wenn ich mal in einer Filiale bin, dann ist dies in der Regel, um mir meine Kontoauszüge oder etwas von meinem schwer verdienten Geld abzuholen. Alles andere (beschränkt sich bei mir auf Überweisungen und Daueraufträge) erledige ich von zu Hause aus per Homebanking.

Zum Girokonto gehört nach Wunsch und Gehaltseingang auch ein Dispositionskredit. Leider durfte ich diesen auch schon in Anspruch nehmen – und das nicht zu knapp, sowohl was die Höhe, als auch was die Dauer betrifft. Das machte absolut keine Probleme (bei der Deutschen Bank – meine Gefühlslage war da absolut anderer Meinung).

Beim Girokonto sollte man spätestens alle sechs Wochen Kontoauszüge holen. Tut man dies nicht, bekommt man die Auszüge per Post geschickt, mit dem Hinweis, sich doch demnächst wieder an den Automaten zu wenden. Andernfalls muß man die Portogebühren tragen. Bisher habe ich in den acht Jahren drei- oder viermal vergessen, mir die Kontoauszüge rechtzeitig zu holen. Bisher blieb es aber bei dem Hinweis – die zugesandten Auszüge wurden mir bisher nicht berechnet.

2.Das Sparbuch

Auf dem Sparbuch, das bei der Deutschen Bank SparCard heißt, disponiere ich kleinere Beträge, um für zufällige oder vorhersehbare finanzielle Schlaglöcher wie Fahrzeugreparaturen oder den Jahresurlaub gerüstet zu sein. Leider orientiert sich die Deutsche Bank beim Zinssatz hier nicht an den Tagesgeldkonten anderer Banken, sondern am guten alten Sparbuch. Aktuell ist hier mit 0,5 % Zinsen nicht wirklich viel zu holen. Dafür ist das Geld täglich verfügbar. Und täglich verfügbar heißt hier nicht in zwei oder drei Tagen, sondern sofort, da man mit der SparCard einfach zu einem Geldautomaten gehen und dort das Geld abheben kann.

Man kann bei diesem Konto nicht nur schnell über das Geld verfügen, man kann es auch sehr schnell eröffnen: Verfügt man bereits über ein Konto bei der Deutschen Bank, so kann man die SparCard einfach per Online-Banking bestellen. Innerhalb eines Tages steht einem das neue Unterkonto zur Befüllung zur Verfügung. Weitere Unterlagen, sowie die SparCard selbst, erhält man wenige Tage später per Post zugeschickt.

3.Das Festgeldkonto

Beim Festgeldkonto bindet man sich für eine festgesetzte Zeitspanne mit einem bestimmten Betrag an die Bank. Abhängig von Laufzeit (6 Monate bis zu 8 Jahren) und Betrag gibt es hier deutlich höhere Zinsen (momentan 1,50 % - 2,70 %), als beim Sparbuch. Allerdings kommt man während der Laufzeit nicht mehr an sein Geld ran – es sei denn die Bank zeigt sich in besonders schweren Fällen kulant.

Die Kontoeröffnung erfolgt, genau wie bei der SparCard, sehr schnell – ohne großen Hickhack per Online-Banking, per Post oder in der Filiale.

4.Der Privatkredit

Vor einem Monat der Urlaub, letzte Woche die Rechnung von der Werkstatt und heute hat der Kühlschrank seinen Geist aufgegeben? In manchen Fällen ist ein Kleinkredit angesagt. Auch hier springt die Deutsche Bank mit einem Produkt in die Bresche: Dem db PrivatKredit. Hat man ein Girokonto bei der Deutschen Bank, dann kann man es sich sparen, diverse Unterlagen wie Gehaltsabrechnungen, Versicherung oder was auch immer zusammen zu suchen. Man stellt einfach den Antrag, unterschreibt und wartet auf die Zu- oder Absage. Ob der Kredit für mich finanziell tragbar ist, ermittelt die Bank anhand der Bewegungen auf dem Girokonto. Erfreulich an diesem Kredit (wenn man einen Kredit überhaupt erfreulich nennen kann): Zusätzliche Abschläge oder in meinem Fall die vorzeitige Rückzahlung des Kredits waren ohne Zusatzkosten möglich. Ein Anruf genügte und kurze Zeit später war mein Privatkredit Geschichte.

5.Kreditkarten

Wie bei vielen anderen Banken auch, hat man die Qual der Wahl zwischen einer MasterCard oder einer VisaCard. Wer sich nicht entscheiden kann, hat natürlich auch die Möglichkeit, beide Karten zu nehmen. Pro Kreditkarte muß man ca. 20 Euro Jahresgebühr berechnen. Im ersten Jahr sind die Karten kostenlos.

Zum Monatsende bekommt man eine übersichtliche Abrechnung, auf der alle Umsätze aufgeführt sind. Hat man beim Bezahlen mit der Kreditkarte mal nicht mitgezählt, so braucht man nicht auf den Schock am Monatsende warten, denn wenn man die Karte für das Online-Banking freischalten läßt, dann kann man jederzeit die getätigten Umsätze einsehen.

Ich habe mich für die MasterCard entschieden. Dies hat jedoch keine rationellen Gründe, sondern beruht einfach auf der Tatsache, daß mich die MasterCard-Werbung mehr angesprochen hat, als die VisaCard-Werbung.

Auch hier war der „Antrag“ einfach und schnell: Ich ging zum Schalter, nannte meine Kundennummer und ließ verlauten, daß ich eine MasterCard haben möchte. Das war's. Zwei Wochen später durfte ich meine neue Kreditkarte dem Briefkasten entnehmen.

°◦○○◦°°◦○ Finanzberatung ○◦°°◦○○◦°

Meine Erfahrung mit meiner persönlichen Finanzanalyse begann vor zwei Jahren mit einem Anruf. Ich wurde zu einem Gesprächstermin eingeladen. Ein Termin war schnell gefunden und ausgemacht. Leider kann man sich seine Arbeitszeit nicht immer aussuchen, und so kam es, daß ich am abgesprochenen Tag länger arbeiten mußte. Ein kleiner Anruf und der Termin wurde auf den nächsten Tag verschoben.

Der neue Termin lautete: Freitag, 17:00 Uhr. Wer schon mal auf die regulären Öffnungszeiten von Banken und Sparkassen geachtet hat, wird schnell merken, daß dieser Termin außerhalb der normalen Geschäftszeiten liegt. Dafür gibt's von mir einen Zusatzpunkt, da ich von mir selbst weiß, wieviel Lust man am Freitag Abend hat, noch etwas länger zu arbeiten.

Ich wurde von der Beraterin freundlich begrüßt und bekam Wasser und Kaffee angeboten. Daraufhin begann das Gespräch mit etwas Smalltalk. Die Beraterin erzählte etwas von sich und ihrer Arbeit, ich erzählte etwas von mir, so daß eine recht gute Atmosphäre geschaffen wurde.

Nach und nach ging es dann ans Eingemachte. Ich hatte reichlich Papier mitgebracht – was sich eben im Laufe der Jahre an Finanz- Versicherungs- und Vertragsunterlagen so ansammelt. Diese gingen wir gemeinsam durch. Nachdem der Ist-Zustand erfaßt war, legten wir eine kleine Verschnaufspause ein. Inzwischen war schon eine Stunde vergangen, was aber auf Seiten meiner Beraterin keine Spur von Ungeduld aufkommen lies.

Von nun an lautete die Devise: Was darf's denn sein? Ich durfte mir überlegen, was ich in den nächsten Jahren erreichen möchte. Sie wollte sich überlegen, wie die Deutsche Bank mir bei der Erreichung und Umsetzung meiner Ziele und Wünsche behilflich sein konnte.

Meine damaligen Ziele ließen sich recht gut mit den Worten
- Schuldenfrei sein
- Geld für Überraschungen (gute als auch schlechte) haben
- An die Rente denken
umschreiben. Inzwischen sind diese Punkte, nicht zuletzt durch die Planung und Umfinanzierung der Deutschen Bank, abgehakt und es gilt nun, sich neue Ziele zu stecken.

°◦○○◦°°◦○ Online-Banking ○◦°°◦○○◦°

Unter der Adresse http://meine.deutsche-bank.de/ steht ein sehr eingängiges und benutzerfreundliches Online-Banking-System zur Verfügung. Hier kann man spielend einfach Überweisungen tätigen, Daueraufträge einrichten oder sich einfach nur einen Überblick über die eigenen Finanzen verschaffen. Wer mag, der kann sich unter oben genannter Adresse selbst über die möglichen Funktionen einen Überblick verschaffen, da ein Demokonto zur Verfügung steht.

Ich selbst verwalte meine Konten bei der Deutschen Bank lieber mit der Software StarMoney 5, da mir damit noch einige schöne Auswertungsfunktionen zur Verfügung stehen. Hierfür stellt die Deutsche Bank die HBCI+ oder auch FinTS PIN/TAN genannte Schnittstelle zur Verfügung, so daß man mit Programmen wie Quicken, StarMoney und WISO Mein Geld bequemen Zugriff auf seine Konten hat.

Ein Pluspunkt für die Sicherheit: Man kann für eine geringe einmalige Gebühr von der Deutschen Bank eine WebSign-Chipkarte bekommen. Diese kann für die HBCI-Chipkarten-Schnittstelle verwendet werden und – das ist das Besondere – auch beim Online-Banking über die Homepage der Deutschen Bank.

Und noch ein Schmankerl haben sich die Spezialisten der Deutschen Bank einfallen lassen: Den Echtzeitkontostand. Durch diese „Erfindung“ kann man online immer den tatsächlichen Kontostand sehen. Holt man z. B. am Automaten Geld ab oder gibt eine Überweisung in Auftrag, dann würde man die tatsächliche Buchung auf dem Kontoauszug in der Regel erst ein oder zwei Tage später sehen. Im Internet sieht man diese Aufträge als vorgemerkte Umsätze, die in den Finanzstatus eingerechnet werden.

Bankkunden ohne einen Internet-Zugang können Online-Banking zu Fuß machen: In jeder Filiale steht ein Selbstbedienungsterminal, mit dem man ebenfalls Überweisungen beauftragen und den Kontostand einsehen kann.

°◦○○◦°°◦○ Geldautomaten ○◦°°◦○○◦°

Karte rein, PIN eingeben, Betrag eingeben, Karte raus, Geld raus. So sieht ein normaler Kontakt mit einem Geldautomaten aus, den jeder kennen dürfte. Für Kunden der Deutschen Bank bieten die unscheinbaren Geldautomaten jedoch noch ein paar Extras:

Fixauszahlung: Der Mensch ist ein Gewohnheitstier. Ich kann bei diesem Satz jedenfalls nur zustimmend nicken. Wenn ich Geld abholen will, dann ist dies in der Regel auch immer der gleiche Betrag. Für Leute wie mich wurde die Fixauszahlung erfunden. Man bestimmt einmal den Betrag und die Stückelung (z. B. 50 EUR, auszuzahlen in 1 x 20, 3 x 10 Euro-Scheinen). Zukünftig muß man nicht mehr den Betrag angeben, sondern man drückt einfach nur auf Fixauszahlung.

PIN-Änderung: Die PIN der EC- oder Kundenkarte ist zu wirr, um sie sich zu merken? Kein Problem – man kann diese einfach in eine Zahlenkombination ändern, die man sich merken kann (1234 und 1111 gehen aus gutem Grund jedoch nicht).

Einzahlung: An einigen Automaten kann man das Geld nicht nur rausholen, man kann auch welches reinstecken. Im Gegensatz zu vielen Spielautomaten ist das Geld dann nicht einfach nur weg, sondern es wird dem Konto gut geschrieben. Skeptischen Menschen, die es nicht leiden können, wenn Automaten Geld fressen, kann ich sagen: Es klappt prima. Bei mir hat sich der Automat bisher noch nie verzählt und der eingezahlte Betrag ist immer auf dem richtigen Konto gelandet. Zusätzlich bekommt man eine Quittung. Natürlich kann man den Vorgang auch abbrechen, falls man es sich doch noch anders überlegt oder wenn sich der Automat doch mal verzählen sollte.

Die Deutsche Bank ist Teil oder Mitglied der CashGroup. Dadurch kann man nicht nur an Automaten der Deutschen Bank, sondern auch an denen der Dresdner Bank, Commerzbank, Postbank, Hypovereinsbank und deren Tochtergesellschaften kostenlos Geld abheben.

°◦○○◦°°◦○ Flexibilität ja, aber nur in fixen Bahnen ○◦°°◦○○◦°

Wie vorher schon erwähnt, ist die Deutsche Bank leider nicht gerade der Vorreiter, wenn's um hohe Habenzinsen geht. Ein Tagsgeldkonto gibt es de facto nicht. Das Produkt, was eine tägliche Verfügbarkeit (bis 2.000 EUR im Monat) aufweist, ist die SparCard. Bietet mit aktuell 0,5 % Zinsen aber nur Schonkost.

Seit ein paar Jahren hat die Deutsche Bank eine Kooperation mit dem ADAC. Mitglieder des ADAC können zwischen mehreren Spar-Produkten wählen, unter anderem auch der SparCard. Diese hat die gleichen Rahmenbedingungen, jedoch einen Zinsatz, der sich am Leitzins orientiert. Derzeit (Mai 2007) erhält man 3,4 % Zinsen, was zwar nicht die Spitze, aber doch oberes Mittelfeld bei den kurzfristigen Geldanlagen ist.

Meine Frage. ob es denn ein derartiges Angebot auch für mich als nicht ADAC-Mitglied gäbe, wurde leider negativ beantwortet. Man könne da nichts machen. Gleiches Frage Antwort Spiel gab es erst kürzlich wieder: Für Neukunden bzw. Geld, das sich bisher nicht auf Konten bei der Deutschen Bank befindet, bietet die Deutsche Bank 4 % Zinsen, bei einer einjährigen Laufzeit.

Sag ich: Danke für's Gespräch. Wenn neues Geld besser riecht als altes, dann löse ich die Sparkonten eben auf und werde woanders Neukunde. Mehr als ein bedauerndes "ich kann leider nichts machen" kam dann auch nicht mehr.

Inzwischen habe ich es tatsächlich getan. Ein Konto bei einer anderen Bank ist eröffnet, die Sparkonten bei der Deutschen Bank sind eingestampft, wobei man sich da sehr kooperativ verhalten hat: Unter den aufgelösten Konten gab es auch zwei Festgeldkonten mit einer Laufzeit von 4 Jahren - die noch zwei Jahre Laufzeit benötigt hätten. Selbst diese Konten wurden anstandslos geschlossen - ohne einen Zinsverlust hinnehmen zu müssen. Danke dafür.

Ich persönlich finde es Schade, daß es so gekommen ist, da ich eigentlich gerne Kunde - immerhin 10 Jahre lang - der Deutschen Bank war.

°◦○○◦°°◦○ Fazit ○◦°°◦○○◦°

Wer auf der Suche nach hohen Haben- und niedrigen Sollzinsen ist, dem muß ich nahelegen, sich nach einer anderen Bank umzusehen. Wer allerdings nach einem zuverlässigen und kompetenten Partner sucht, der sich nicht nur um die Finanzen, sondern auch die finanzielle Situation kümmert, dem kann ich die Deutsche Bank mit bestem Wissen und Gewissen weiter empfehlen.

Die Deutsche Bank Privat- und Geschäftskunden AG mag nicht das preiswerteste Geldinstitut sein, aber meiner Meinung nach ist es eine Bank mit einem sehr gutem Preis-Leistung-Verhältnis, was in meinen Augen sehr viel wert ist.

Ein guter und verlässlicher Finanzpartner, der aber leider in sehr festen Bahnen denkt.