Landeskrankenhilfe, KV

Produktbewertung des Autors:   

Erreichbarkeit im Ernstfall:	naja
Zahlungsbereitschaft im Ernstfall:	ohne Zögern
Beitragshöhe / Leistungsverhältnis:	gut
Allgemeine Kundenfreundlichkeit:	freundlich

Pro:	Umfangreiche Leistungen, Langjährig stabile Beiträge, niedrige Kosten
Kontra:	Service ist ausbaufähig

Empfehlenswert?

ja

Kompletter Erfahrungsbericht

Das deutsche Gesundheitssystem steht auf wackeligen Beinen, für die meisten unter euch ist dass nichts neues. Der Kostendruck wächst, es gibt in der gesetzlichen Krankenversicherung ( GKV ) zunehmende Eigenbeteiligungen oder Leistungskürzungen und dennoch steigen die Beiträge weiter an.

Daher habe ich mich schon vor 4 Jahren zu einem Wechsel in die PKV entschieden und es bisher in keinster Weise bereut.

Grundsätze der privaten Krankenversicherung
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Wer kann überhaupt eine private Vollversicherung abschließen? Freiwillige Mitglieder der GKV können sich jederzeit zu einem Wechsel in die PKV entscheiden. Das betrifft alle Arbeitnehmer mit einem Jahresentgelt oberhalb der Versicherungspflichtgrenze ( 46.800 Euro p.a. in 2005 ) sowie Selbständige. Wer unterhalb dieser Grenze verdient als Angestellter ist pflichtversicher in der GKV, kann aber eine private Zusatzversicherung abschließen.

In der PKV kann sich jeder nach seinen Bedürfnissen den Versicherungsschutz zusammenstellen, die Tarife der Gesellschaften sind unterschiedlich flexibel. Zum Beispiel kann man durch einen vereinbarten Selbstbehalt den Monatsbeitrag senken oder den gewünschten Versicherungsschutz individuell für sich definieren. Von einem Basisschutz, der in etwa dem Niveau der GKV entspricht, bis zum Spitzentarif in allen Bereichen ist vieles möglich. Der Leistungsumfang wird vom Einzelnen bestimmt und es wird je nach Alter und Geschlecht ein bestimmter Risikobeitrag fällig. Der Beitrag ist somit unabhängig vom Einkommen der versicherten Person. Natürlich gibt es in der PKV eine umfangreiche Gesundheitsprüfung bei der Antragsaufnahme und gegebenenfalls kann es zu Risikozuschlägen oder gar einer Ablehnung kommen. In der Beitragsberechnung wird auch einkalkuliert,daß die Kosten mit zunehmendem Alter ansteigen werden. Dafür werden sogenannte Altersrückstellungen gebildet, die ein sehr wichtiger Punkt für zukünftig stabile Beiträge sind.

Das Unternehmen LKH und die Tarife
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Die Wahl einer PKV sollte man gründlich durchdenken, da es hier um die eigene Gesundheit und daneben auch um eine Menge Geld geht. Ein späterer Wechsel des Unternehmens ist derzeit immer mit dem Verlust der vorhandenen Altersrückstellungen verbunden und eventuell ist ein Wechsel bei vorhandenen Krankheitsbildern schon gar nicht mehr möglich. Abgesehen davon sind die Tarifvielfalt und die individuellen Möglichkeiten in der PKV sehr umfangreich. Die Entscheidung für ein Unternehmen sollte also gut durchdacht werden, da man im Idealfall ein Leben lang dort Kunde sein wird.

Die Landeskrankenhilfe ist ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit mit Sitz in Lüneburg. Sie haben jedoch bundesweit 16 Geschäftstellen, wo u.a. auch Kunden betreut werden. Interessanterweise werden die Produkte ausschließlich über freie Finanzdienstleister angeboten, was ich positiv empfinde. Dadurch ist die LKH nämlich auf Qualitätsprodukte angewiesen, die sich gut verkaufen lassen im freien Vertrieb. Übrigens ist die LKH unabhängig und seit über 75 Jahren am Markt.

Für folgende Tarife habe ich mich bei der LKH nun entschieden:

Tarif 100 Ambulanter Krankheitskostentarif

Dieser beinhaltet eine 100% ige Erstattung für ambulante Heilbehandlung ( Arzt, Heilpraktiker, Heilmittel, Arznei- und Verbandmittel, Hilfsmittel, Unfalltransporte... ). Es wird dabei maximal der 3,5 fache Satz der Gebührenordnung übernommen.Brillengläser und Kontaktlinsen werden zu 100% übernommen, Brillengestelle mti einem Festbetrag von 110 Euro.

Zahnbehandlung wird ebenfalls zu 100% erstattet. Aufwendungen für Zahnersatz werden grundsätzlich zu 50% erstattet, hier ist aber individuell eine Aufstockung bis auf 90% der Kosten möglich. Zu erwähnen ist dabei noch,daß Inlays zur Zahnbehandlung zählen und damit zu 100% erstattet werden.

Tarif 200 Krankenhauskostentarif

Im Krankenhaus wird ein Ein- oder Zweibettzimmer inkl. Chefarztbehandlung zu 100% übernommen.Alle weiteren anfallenden Kosten wie Untersuchungen, Arzneimittel, Transport, Operationen etc. werden selbstverständlich auch zu 100% übernommen.

Beitragsrückerstattung

Die LKH bietet ihren Kunden eine doppelte Beitragsrückerstattung an. Es gibt eine sofortige 5% ige Beitragsrückerstattung für kostenbewußtes Verhalten. Dies bedeutet,daß der Versicherte Rechnungen sammeln soll und diese nur zweimal jährlich bei der LKH einreicht. Ansonsten wird der Bonus wieder gestrichen. Daneben gibt es eine Beitragsrückerstattung von bis zu 6 Monatsbeiträgen bei Schadenfreiheit. Es ist also durchaus zu empfehlen kleine Rechnungen erstmal selbst zu tragen, um eventuell eine höhere Rückerstattung zu bekommen.

Fazit und was ist wichtig bei der Wahl eines Krankenversicherers?
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Aus meiner Sicht sollte man bei Neueintritt in die PKV nicht vorrangig auf den günstigsten Beitrag achten. Für mich ist wichtiger, daß eine Gesellschaft langfristig stabile Beiträge gewährleisten kann. Zudem finde ich Unternehmen mit hohen Kostensätzen weniger empfehlenswert. Die LKH verzichtet auf teures Marketing und einen eigenen Vertrieb, deshalb sind die Verwaltungskosten sehr gut im Marktvergleich. Ein weiterer sehr wichtiger Punkt ist wie eingangs schon mal erwähnt, die Rückstellungsquote für zukünftige beitragsentlastende Maßnahmen. Diese liegt bei der LKH seit Jahren schon ganz weit vorne! Ich bin nun seit 4 Jahren dort versichert und seitdem gab es keine nennenswerte Beitragsanpassung in meinen Tarifen. Die heutigen Beiträge sind mit Sicherheit nicht die billigsten am Markt,aber dafür habe ich ein sehr gutes gefühl was die langfristige Stabilität angeht. Dies ist mir persönlich auch wichtiger.

Die Qualität der Tarife und die Leistungen sind absolut top, seit Jahren ist die LKH auch mit einem Tarifwerk erfolgreich am Markt unterwegs.

Zum Stichwort Service kann ich sagen, daß dieser verbesserungsfähig wäre. Es dauert in der Regel 3-4 Wochen bis eingereichte Rechnungen abgerechnet und bezahlt werden. Andere Unternehmen sind da deutlich schneller. Ein Callcenter für medizinische Beratung oder Anfragen gibt es auch nicht. Dafür habe ich bisher noch nie Probleme gehabt, was die Erstattung von Rechnungen anging. Naja waren auch keine größere Posten dabei, wie z.b. Krankenhausaufenthalte. Ich glaube dann erst zeigt sich wie gut ein Versicherer leistet.

Insgesamt zählt die LKH für mich zu den Topgesellschaften am Markt und wer sich mit dem Gedanken trägt in die PKV zu wechseln, der sollte sich dieses Unternehmen genauer ansehen.