WWK DuoRente

Produktbewertung des Autors:   

Erreichbarkeit im Ernstfall:
Zahlungsbereitschaft im Ernstfall:
Beitragshöhe / Leistungsverhältnis:	gut
Allgemeine Kundenfreundlichkeit:	freundlich

Pro:	Top - Fonds, gute Onlineanbindung
Kontra:	nur ein Fonds kann bespart werden

Empfehlenswert?

ja

Kompletter Erfahrungsbericht

Heute schreibe ich über die fondsgebundene Rentenversicherung FondsRente maxx der WWK. Es handelt sich zwar nicht um die WWK DuoRente (siehe Ciao-Kategorie), aber hier passt der Bericht noch am besten rein :-)

Das Produkt Fondsgebundene Rentenversicherung
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Beginnen möchte ich mit ein paar allgemeinen Infos:
Eine fondsgebundene Rentenversicherung ist im Prinzip ein Sparvertrag mit einer festen Laufzeit, der meistens zur Altersvorsorge abgeschlossen wird.
Es gibt klassische und fondsgebundene Rentenversicherungen. Die Besonderheit der fondsgebundenen Rentenversicherung liegt darin, dass die Sparbeiträge in einen oder mehrere Investmentfonds fließen. Die Aufteilung, welche Fonds bespart werden, kann der Kunde aus einem vorgegebenen Angebot festlegen. Bei einer klassischen Rentenversicherung hingegen entscheidet die Versicherungsgesellschaft wie die Sparbeiträge angelegt werden - sie darf jedoch maximal 35% der Beiträge in Aktien anlegen. Die fondsgebundene Rentenversicherung hat diese Einschränkung nicht, der gesamte Sparbeitrag kann z. B. in einen Aktienfonds fließen. Dafür fehlt der fondsgebundenen Rentenversicherung der Garantiezins von 2,75%, den die klassische Variante bietet. Stehen die Fondskurse schlecht, ist es also möglich, dass die Auszahlungssumme geringer ist als die Summe der eingezahlten Beiträge. Kurz: eine fondsgebundene Rentenversicherung bietet durch die (je nach Anlage) höhere Aktienquote höhere Gewinnchancen als eine klassische Rentenversicherung, hat aber auch ein Verlustrisiko.

Bei Ende der Laufzeit kann man in der Regel wählen ob man die Summe auf einmal ausgezahlt haben möchte oder eine lebenslange Rente beziehen möchte. Wer diesen Modus wählt, wettet also auf ein langes Leben. Für die Rentenzahlung wird i. d. R. eine Garantiezeit (z. B. 10 Jahre) vereinbart. Während dieser Zeit wird die Rente an einen Dritten (z. B. Ehepartner) weitergezahlt, falls der Versicherte vorher stirbt.

Entscheidet man sich anstelle einer Verrentung für die Auszahlung des Versicherungsbetrags als einmalige Kapitalabfindung, so ist diese Auszahlung steuerfrei (Voraussetzung: der Vertrag läuft mindestens 12 Jahre und es wurden 5 Jahre davon Beiträge gezahlt). Diese Steuerfreiheit soll gemäß Planung der Bundesregierung aber nur noch für Verträge gelten, die bis Ende 2004 abgeschlossen werden. Für Neuverträge ab 2005 hält Hans Eichel dann das Händchen auf.
Wählt man bei Auszahlung die Verrentung, so wird nur der so genannte Ertragsanteil pro monatlicher Auszahlung versteuert (bei einem Rentenalter von 65 Jahren sind dies 27%). Auch diese Besteuerung wird sich vermutlich 2005 ändern (und bestimmt nicht zu Sparers Vorteil…).

Die Versicherungsgesellschaft WWK
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Die WWK ist eine deutsche Versicherungsgesellschaft, die schon seit über 30 Jahren fondsgebundene Versicherungen anbietet. Gegründet wurde sie 1884. Neben Rentenversicherungen werden auch Lebens-, Haftpflicht-, Unfall-, Sach- und KFZ-Versicherungen verkauft. Den Börsencrash hat die WWK recht gut überstanden: Die Finanzstärke wird von den Rating-Agenturen Morgen & Morgen, Standard & Poor's und Fitch als sehr gut bewertet.

Das Produkt FondsRente maxx
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Die WWK bietet zwei fondsgebundene Rentenversicherungen an: die FondsRente maxx und die FondsRente liquid. Bei der FondsRente liquid ist es möglich die Versicherung zinslos zu beleihen, dafür ist die Rendite etwas geringer als bei der FondsRente maxx. Da ich keinen Wert auf das Beleihen lege, habe ich mich für die FondsRente maxx entschieden.
Um noch mal auf die zu Anfang meines Berichts erwähnte DuoRente zurück zukommen: Die FondsRente lässt sich auch mit einer klassischen Renteversicherung kombinieren und nennt sich dann WWK DuoRente.

Beim Ablauf der Police hat man neben den bereits genannten Ablaufleistungen Verrentung und Kapitalauszahlung auch die Möglichkeit die Fondsanteile in ein Wertpapierdepot übertragen zu lassen. Außerdem lassen sich Kapitalabfindung und Verrentung auch kombinieren – so könnte man sich z. B. die eine Hälfte der Versicherungssumme auszahlen lassen und von der anderen eine lebenslange Rente beziehen.
Alternativ kann der Vertrag nach Ablauf beitragsfrei 5 Jahre verlängert werden.

Die FondsRente maxx kann um eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BUZ) und um eine Unfall-Zusatzversicherung (UZV) ergänzt werden. Ich habe beides nicht gewählt, da es meiner Meinung nach sinnvoller ist solche Versicherungen separat abzuschließen.

Das Fondsangebot umfasst 31 Investmentfonds. Davon sind 5 Dachfonds (Fonds, die in andere Fonds investieren), 21 Aktienfonds, 1 Mischfonds (investiert in Aktien und Renten), 2 Rentenfonds, 1 Garantiefonds (hierbei ist garantiert, dass die mindestens die Sparbeiträge bei Vertragsablauf zurückgezahlt werden – das kostet natürlich Rendite), 1 Geldmarktfonds.
Von der reinen Anzahl Fonds ist die Auswahl also nicht sonderlich groß. Dafür gibt es einige sehr gute Fonds, wie z. B. der Templeton Growth Fund, der Fidelity European Growth Fund, der DWS Akkumula, der DWS Vermögensbildungsfonds I oder der ADIG Fondak. Für den Kauf der Fonds fällt kein Ausgabeaufschlag an.

Ein Nachteil der FondsRente maxx ist, dass man nur einen einzigen Fonds besparen kann (der sich einmal im Jahr kostenlos in einen anderen switchen lässt). Die Fokussierung auf einen Fonds widerspricht jedenfalls dem Prinzip der Risikostreuung.

Beiträge lassen sich monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich bezahlen, wobei die Kosten für alle Varianten gleich sind. Ich habe daher die monatliche Zahlungsweise gewählt. Zum Kapitel Kosten: Die WWK zählt nicht zu den günstigsten Gesellschaften, ist dafür aber solide finanziert und wird bei Tests gut eingestuft.

Die Beratung
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Wie kommt man nun zur FondsRente maxx?
Ich habe zunächst verschiedene Tests aus Zeitschriften und dem Internet gelesen und dann bei den von mir favorisierten Gesellschaften (Allianz, R+V, Volksfürsorge, Würtembergische Versicherung, Aachener und Münchener, WWK, Canada Life, Legal&General) telefonisch Angebote angefordert. Anschließend habe ich mit einigen Vertretern Termine vereinbart, die von der Qualität her höchst unterschiedlich ausfielen. Man merkte bei zweien, dass sie die Produkte mehr schlecht als recht kannten und auch kaum Auskunft geben konnten.

Das WWK Angebot war neben denen der Volksfürsorge und Legal&General das günstigste. Bei der Volksfürsorge hatte mir allerdings die Fondsauswahl gar nicht gefallen, Legal&General bot einen interessanten Indexfonds an, da es sich aber um einen englischen Versicherer handelt, der das Deutschlandgeschäft erst seit ein paar Jahren betreibt, war mir aufgrund der langen Versicherungslaufzeit bis zum Rentenalter doch nicht ganz wohl bei der Sache.

Der Termin mit dem WWK-Vertreter war recht angenehm. Es wurde auf meine Wünsche und Fragen eingegangen und nicht, wie ich es bei einem anderen Fall erlebt hatte, versucht mir neben anderen Versicherungsprodukten auch gleich noch eine Immobilie anzudrehen. Außerdem zählte der Vertreter zu den wenigen, die ein Notebook dabei hatten und gleich verschiedene Beispielrechnungen durchführen konnten. Ich mache eine Kaufentscheidung zwar nicht vom Vertreter abhängig, aber etwas ärgerlich ist es schon, wenn man da einen Versicherungsmenschen im Wohnzimmer sitzen hat, der nur sein auswendig gelerntes Verkaufsprogramm abspult, aber nicht mal die Rendite für verschiedene Laufzeiten und Beiträge ausrechnen kann.

Den Versicherungsantrag habe ich bei einem zweiten Termin mit dem WWK-Vertreter ausgefüllt. Als Fonds habe ich den Fidelity European Growth Fund gewählt. Da ich noch andere Fonds bespare, stört es mich nicht, dass ich nur einen Fonds besparen kann. Für eine alleinige Anlage kann man die FondsRente maxx unter diesem Gesichtspunkt aber nicht empfehlen.
Als nettes Gimmick für den Vertragsabschluss gab es ein Mousepad und einen schönen Parker-Kugelschreiber.

Der Versicherungsschein kam zwei Tage nach Vertragsbeginn. Er umfasst 30 Seiten, ist dafür aber in verständlichem Deutsch geschrieben. Ein paar Tage später hat der Vertreter noch mal angerufen und gefragt ob alles in Ordnung sei. Insgesamt war ich sehr zufrieden.

Einmal im Jahr gibt es eine Aufstellung der gekauften Fondsanteile. Die persönlichen Daten zu meiner Versicherung kann ich außerdem über das Internet abrufen (die Zusendung der Benutzerdaten kam zwar erst nach einem Monat, aber OK, das war nicht ganz so wichtig). Online kann ich mir meine Vertragsdaten ansehen, Adressen oder Bankdaten ändern oder den Fonds switchen. Soweit ich das bisher beurteilen kann, ist die Bedienung simpel.

Fazit
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Wer braucht nun eine fondsgebundene Rentenversicherung? Wer glaubt (oder hofft) lange zu leben, sollte sie sich mal näher damit beschäftigen.
Aufgrund des Kursrisikos bei Aktienfonds würde ich den Abschluss einer fondsgebundenen Rentenversicherung aber nur bei langen Laufzeiten (z. B. bei mehr als 20 Jahren) empfehlen. Außerdem sollte man sich im Klaren sein, dass ein vorzeitiges Aussteigen aus dem Vertrag in der Regel Verluste mit sich bringt.
Interessant sind die (noch) gültigen steuerlichen Vorteile. Das wiegt für mich die anfallenden Abschlusskosten wieder auf (von den reinen Kosten her ist ein einfacher Fondssparplan meist günstiger).
Die FondsRente maxx war für mich eine gute Wahl: Die Kosten sind relativ niedrig, es gibt sehr gute Fonds, die Onlineanbindung ist gut und mit dem Vertreter habe ich anscheinend auch Glück gehabt.